Договора банковского вклада. Последние изменения в законодательстве

Договора банковского вклада. Последние изменения в законодательстве

Законом Республики Казахстан от 2 июля 2018 года № 168-VI  «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам валютного регулирования и валютного контроля, риск-ориентированного надзора за деятельностью финансовых организаций, защиты прав потребителей финансовых услуг и совершенствования деятельности Национального Банка Республики Казахстан» были внесены изменения, в том числе, в Гражданский кодекс Республики Казахстан касательно договоров банковского вклада,  которые вступили в силу 18 октября 2018 года.

Основные изменения в Гражданском кодексе коснулись порядка осуществления банковских вкладов (депозитов) в банках второго уровня. Прежде всего, изменилась классификация банковских вкладов. Если ранее банковские вклады подразделялись на вклад до востребования, срочный и условный вклады, то теперь к ним добавился еще один вид – сберегательный.

Все виды банковских вкладов различаются по ставкам вознаграждения и условиям досрочного снятия вклада. При этом, в свою очередь, на ставке вознаграждения по срочному и сберегательному вкладу отражаются срок вклада, возможность пополнения вклада и другие условия договора.

Самая маленькая ставка вознаграждения, естественно, у вкладов до востребования – согласно действующему законодательству она не может превышать 0,1 процента годовых, самые высокие — у срочных и сберегательных вкладов. Например, рекомендуемые Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД) максимальные ставки вознаграждения по депозитам в национальной валюте достигают по несрочным вкладам -10,5%, по срочным – 12,5%, по сберегательным – 13,5% годовых.

С 1 июля 2019 года рекомендуемая ставка по несрочным депозитам населения в тенге будет уменьшена до 9,8%, по срочным и сберегательным депозитам останется прежней. В то же время, с 1 июня 2019 года ставка по сберегательным и срочным депозитам в иностранной валюте со сроком 12 месяцев и более повышена до 2%. Ранее ставка по депозитам в иностранной валюте составляла 1% годовых.

При этом гарантированная КФГД для возврата сумма составляет для сберегательных вкладов в национальной валюте – 15 млн. тенге, для других вкладов в национальной валюте – 10 млн. тенге, для вкладов в иностранной валюте – 5 млн. тенге.

В зависимости от вида вклада меняются и условия досрочного изъятия вклада. Если вклад до востребования можно изъять в любое время без ограничений, то досрочное изъятие срочного, условного и сберегательного вкладов влечет штрафные санкции:

— по срочному и условному вкладам вознаграждение выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада;

— по сберегательному вкладу, вознаграждение выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования.

При этом, банк обязан выдать срочный вклад или его часть не позднее семи календарных дней, а сберегательный вклад не ранее тридцати календарных дней с момента поступления требования вкладчика.

При открытии депозита важно обращать внимание на условия пролонгации договора вклада. Так как, согласно статьи 759 Гражданского кодекса РК, если вкладчик не истребует сумму срочного и сберегательного вкладов после истечения их срока, а также сумму условного вклада после наступления тех обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада, договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. То есть, если договор не содержит условия о его продлении на прежних условиях, то, необходимо вовремя перезаключить договор, иначе после истечения его срока вознаграждение будет мизерным.

Новая классификация вкладов создает дополнительные возможности для населения при хранении сбережений. При этом, изменения касаются вкладов физических лиц, которые будут приняты или пролонгированы после 1 октября 2018 года. Вклады, принятые до 1 октября, будут обслуживаться согласно условиям ранее заключенных договоров.

 

 

Главный специалист – юрисконсульт

Жамбылского филиала

Национального Банка РК                  

    Умбеталиев Жулдыз