Гарантия и поручительство при заключении договоров банковского займа

Гарантия и поручительство при заключении

договоров банковского займа

 

Заключая с клиентом договор банковского займа, банк всегда старается обеспечить возврат выдаваемого кредита, в том числе мерами имущественного характера. Прежде всего это, конечно, неустойка (пеня) и, по возможности, залог. Другими распространенными сейчас способами обеспечения возврата кредита, особенно при отсутствии залогового обеспечения, являются гарантия и поручительство. Что же представляет собой подобное обеспечение и какие оно несет последствия.

Гарантия и поручительство имеют единую правовую природу. Сущностью гарантии и поручительства, как способов обеспечения обязательств, является распространение ответственности должника по надлежащему исполнению обязательства на третьих лиц. В результате заключения договоров гарантии и поручительства появляются новые обязанные лица – гарант и поручитель.

Населению прежде всего известна гарантия. Гарант отвечает за исполнение обязательства должника перед кредитором солидарно с ним. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от должника вместе с его гарантом, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. То есть, при просрочке возврата кредита гарант автоматически становится содолжником. Поручитель же отвечает за исполнение обязательства должника субсидиарно, то есть только после неисполнения должником требований кредитора по основному обязательству. Как видим, гарантия является более жесткой мерой, вот почему банки в качестве обеспечения обязательств предпочитают именно гарантию, а не поручительство.

В свою очередь, уже гарант или поручитель, после исполнения ими принятых на себя по договору гарантии или поручительства обязательств, вправе требовать от основного должника возвращения исполненного, то есть предъявить регрессные требования к нему. При этом гаранту и поручителю необходимо знать, что до удовлетворения требований кредитора он обязан предупредить об этом должника, а в случае предъявления к нему иска кредитором — привлечь должника к участию в деле. Это необходимо для того, чтобы, во-первых, исключить двойное исполнение, во-вторых, чтобы выяснить наличие возражений должника к кредитору, которые могут быть вполне обоснованными. При отсутствии же подобного предупреждения должник по регрессным требованиям гаранта (поручителя) вправе выставить ему все те возражения, которые он имел против требований кредитора. То есть, в этом случае у гаранта или поручителя могут возникнуть проблемы с возвращением исполненного от должника, и они попросту могут пострадать за свою излишнюю исполнительность.

Как мы говорили, смысл гарантии и поручительства заключается в распространении ответственности за возврат кредита на третьих лиц. Причем, отметим, что в отличие от должника, гарант и поручитель, принимая на себя такую ответственность, кредитные средства не получают. При невыполнении же требований кредитора и предъявления им в дальнейшем иска в суд, гарант или поручитель, как правило, привлекается соответчиком должника. Также следует знать, что неисполнение обязательств по договору банковского займа негативно отражается на кредитной истории не только заемщика, но и его гаранта (поручителя). Поэтому нужно всегда помнить о последствиях дачи гарантии или поручительства и не относиться формально к такому виду обеспечения. К сожалению, некоторые наши граждане становятся гарантом по одной лишь просьбе какого-либо лица, не понимая даже смысла гарантии, своих прав и обязанностей по нему, или же проявляя излишнюю доверчивость к такому лицу.     В результате, полученное уведомление от банка становится для них полной неожиданностью. Дальнейшая перспектива — хождение за заемщиком с мольбами или угрозами и судебные тяжбы. Поэтому, прежде чем давать за заемщика гарантию или поручительство, нужно взвесить, насколько можно доверять его платежеспособности и добросовестности. Иначе легко можно стать жертвой своей доверчивости.

 

 

Главный специалист – юрисконсульт

Жамбылского филиала Национального Банка РК                 

     Жулдыз Умбеталиев